O cartão de crédito é uma ferramenta poderosa para gerenciar suas finanças, oferecer comodidade e até mesmo auxiliar em momentos de imprevisto. No entanto, se usado sem o devido conhecimento e controle, ele pode se transformar em uma das maiores armadilhas financeiras, principalmente por conta do crédito rotativo. Muitas pessoas se veem presas em um ciclo de endividamento por não entenderem completamente como essa modalidade funciona.

Neste artigo, vamos desmistificar o crédito rotativo, explicar suas regras, os riscos envolvidos e, o mais importante, como você pode usá-lo com consciência ou, se já estiver nele, as melhores estratégias para sair dessa situação e retomar o controle da sua saúde financeira. Compreender o crédito rotativo é o primeiro passo para uma gestão de dívidas eficaz e para evitar que os juros elevados corroam seu orçamento.

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O Que É o Crédito Rotativo do Cartão de Crédito?

O crédito rotativo é acionado automaticamente quando você não paga o valor total da sua fatura do cartão de crédito até a data de vencimento. Em vez de quitar a dívida integralmente, você paga apenas uma parte (que pode ser o valor mínimo da fatura, por exemplo) e o restante do saldo devedor entra nessa modalidade de crédito.

Imagine a seguinte situação: sua fatura veio R$ 1.000,00, mas você só conseguiu pagar R$ 300,00. Os R$ 700,00 restantes não desaparecem. Eles são transferidos para o crédito rotativo, e sobre esse valor começam a incidir juros altíssimos, que serão cobrados na próxima fatura. É como um empréstimo que o banco te concede pelo valor que você não conseguiu pagar, mas com condições bem menos favoráveis.

O termo "rotativo" se deve ao fato de que, se você não quitar esse saldo na próxima fatura, ele continua "girando" (rotacionando) com a aplicação de novos juros sobre o montante atualizado, transformando-se rapidamente em uma bola de neve.

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As Regras do Crédito Rotativo no Brasil

Para tentar conter o avanço do endividamento e proteger o consumidor, o Banco Central implementou algumas regras importantes sobre o crédito rotativo:

• Prazo Máximo de 30 Dias (ou um Ciclo de Fatura): Desde 2017, a regra principal é que o cliente só pode permanecer no crédito rotativo por, no máximo, um mês. Ou seja, se você entrou no rotativo em uma fatura, na fatura seguinte, o valor pendente não pode mais ficar no rotativo original.

• Oferta de Parcelamento da Dívida: Após esse período de 30 dias (ou no vencimento da próxima fatura), a instituição financeira é obrigada a oferecer ao consumidor uma opção de parcelamento da dívida com condições mais vantajosas e juros menores do que os do crédito rotativo. Essa é uma alternativa para que o cliente consiga reorganizar as finanças.

• Limite de Juros: Mais recentemente, a Lei do Programa Desenrola Brasil (Lei nº 14.690/2023), regulamentada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) em 2024, estabeleceu um teto para os juros e encargos financeiros no crédito rotativo e no parcelamento da fatura. A dívida total (valor original + juros e encargos) não pode ultrapassar 100% do valor principal. Isso significa que, se sua dívida original era de R$ 500,00, o valor máximo que você poderá pagar, somando principal e encargos, é de R$ 1.000,00.

Essas regras visam oferecer um respiro ao consumidor e incentivar a renegociação, mas é fundamental entender que, mesmo com as limitações, os juros do rotativo continuam sendo os mais altos do mercado.

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Os Juros Elevados: A Grande Armadilha

Os juros do crédito rotativo são notoriamente os mais altos entre todas as modalidades de crédito no Brasil. Eles podem, em algumas situações, ultrapassar os 400% ao ano, o que é um patamar assustador. Essa taxa elevada é justificada pelas instituições financeiras como uma forma de cobrir o risco de inadimplência, já que o crédito é concedido sem burocracia e sem garantias.

Como os juros funcionam: Os juros são aplicados sobre o saldo devedor que entrou no rotativo e também sobre os impostos e encargos. No mês seguinte, se você não quitar o valor total (incluindo os juros da fatura anterior), novos juros serão calculados sobre esse novo montante, caracterizando os juros compostos. Isso faz com que a dívida cresça exponencialmente em um curto período, tornando-se muito difícil de ser quitada.

Exemplo Prático: Você tem uma fatura de R$ 1.000 e paga R$ 200, entrando com R$ 800 no rotativo. Se a taxa de juros do rotativo for de 12% ao mês (apenas um exemplo, as taxas variam), na próxima fatura, além dos seus novos gastos, você terá que pagar os R$ 800 + 12% de juros (R$ 96) + IOF e outros encargos. O total a pagar só de rotativo já seria R$ 896 (sem contar os novos gastos). Se você continuar apenas no mínimo ou não pagar tudo, a dívida escalará rapidamente.

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Como o Crédito Rotativo Impacta Suas Finanças Pessoais

O impacto do crédito rotativo nas finanças pessoais pode ser devastador:

• Ciclo de Endividamento: O uso frequente do rotativo cria um ciclo vicioso. Você paga o mínimo, a dívida acumula juros, no mês seguinte ela está maior, e você paga o mínimo novamente, e assim por diante.

• Redução da Renda Disponível: Uma parcela significativa da sua renda pode ser comprometida com o pagamento de juros, deixando menos dinheiro para despesas essenciais ou para realizar seus sonhos.

• Deterioração do Score de Crédito: Atrasos e o não pagamento integral da fatura podem impactar negativamente seu histórico de crédito (score), dificultando a obtenção de novos créditos ou empréstimos no futuro.

• Estresse e Problemas de Saúde: O peso das dívidas pode causar grande estresse, ansiedade e até problemas de saúde física e mental.

• Perda de Patrimônio: Em casos extremos, a dívida pode se tornar tão grande que o consumidor precisa vender bens para quitá-la.